Not found

Статті про облаштування саду
Антіутюг антиколектора

Шахраї, які допомагають шахраям,?? така перша реакція банкірів на згадку про антиколекторів?? фахівцях, які допомагають проблемним позичальникам знизити розмір неустойки, штрафів, а то й відсотків з комісіями.


Але варто копнути трохи глибше, і змістовна різниця між антиколекторами і колекторами розмивається. Банк готовий платити за послуги по погашенню проблемного боргу. Правильні антиколектори служать цій справі нітрохи не менше, ніж етично орієнтовані колектори.


Два роки тому Банківський огляд, одним з перших висвітлюючи зароджується ринок колекторських послуг, жартома використало образ з перших років дикого капіталізму?? див. статтю Вибивання боргів: тепер без праски (БО, № 3, 2005). Потім образ праски був підхоплений іншими ЗМІ. Але колекторський ринок розвивався досить швидко і дуже швидко прийшло розуміння, що тут дійсно обходяться без прасок. Але не встигли колектори зайняти своє місце в банківській інфраструктурі, як уже з'явилися ... антиколектори.


Дмитро Жданухін, в минулому один із керівників колекторської компанії Центр ЮСБ, а нині засновник нового підприємства Центр розвитку колекторства, яке займається корпоративного колекторства і навчанням колекторів, привів найбільш повну класифікацію антиколекторів в Росії. Відповідно до цієї класифікації існує чотири основні різновиди антиколекторної діяльності.


Стихійне або повсякденне антіколлекторство ?? це обмін досвідом людей, що побували в шкурі боржника і які знайшли ефективні способи дії в ситуації стягнення заборгованості. Недооцінювати цей різновид не варто, вважає Д. Жданухін, іноді інтернет-форуми боржників найбільш активних в роздробі банків досягають 100 сторінок.


Іншим доказом ефективності стихійного антіколлекторства може служити ситуація в Єкатеринбурзі. Дмитро Жданухін розповів, що на якомусь семінарі в цьому місті доповідач доводив ефективність такої форми роботи з боргом, як судовий наказ. Його можна отримати набагато простіше і швидше, ніж рішення суду, крім того, суддя може видати наказ і без присутності сторін в судовому засіданні, і без сплати мита, що економить банку істотні ресурси. А оскаржується всього 10% судових наказів.


Після цього виступу, говорить Д. Жданухін, встав представник місцевого Ощадбанку і сказав, що в Єкатеринбурзі оскаржується половина судових наказів, винесених відносно боржників. Чому? А тому що місцева Комсомольська правда опублікувала матеріал про те, що судовий наказ можна оскаржити! А після оскарження наказу банк втрачає надії на економічне і швидке стягнення боргу. Судитися довго, та за кожного заплати мито ... Дешевше кинути або продати поганий портфель за копійки.


Звичайна юридична антіколлекторство представлено послугами юридичних компаній і приватнопрактикуючих юристів «широкого профілю». Будь-який юрист може дати пораду, як знизити неустойку, як поводитися з кредитором, на які тонкощі в документах треба звертати увагу. Мені самому доводилося виступати в ролі такого антиколектора ,?? Визнається колектор Д. Жданухін.?? До мене звернувся друг, який взяв кредит для іншої особи, і я йому допоміг.


Професійне антіколлекторство в Росії, на думку експерта, поки що відсутня. Зрозуміло, антиколекторів винайшли не в Росії. На світових ринках антиколектори представляють інтереси боржників, сприяючи погодженням з кредиторами тривалих і щадних програм погашення заборгованості, в той час як колектори націлені на максимально швидке стягнення боргу.


Протистояння колекторів і антиколекторів успішно нівелюється рефінансуванням боргу, це відповідає інтересам обох сторін. У той же час у професіоналів немає протистояння за розміром боргу, відсотків, штрафних санкцій. Важко собі уявити антиколектора з розвиненого ринку, який допомагає боржникові заховати майно від приставів.


Процедури строго регламентовані. Але в виправдання російських реалій можна сказати, що холодильник пристарілої тещі боржника, захований у сусіда по підказці антиколектора,?? це єдиний реальний спосіб зберегти майно людей, що проживають з боржником, тому що, як було сказано, довести в суді небудь складно, довго, а поки суд та діло, заарештований холодильник може амортизуватися до повного зникнення.


Екстремальне чи політичне антіколлекторство може з'явитися в Росії до виборів. Сама ідея опору стягненню боргів близька деяким політичним силам, які борються проти поневолення людини капіталом. Сліди екстремального антіколлекторства можна побачити в атаці на Російський Стандарт, вважає Д. Жданухін.


Банкіри проти


Як на колекторів спочатку дивилися, як на бандитів, так і на антиколекторів вже повісили бирку?? шахраї, які захищають шахраїв, тобто злісних неплатників за банківськими кредитами. І це при тому, що багато банків тих антиколекторів ще в очі не бачили. Але експрес-опитування дозволило виявити емоційну установку банкірів: якщо людина або компанія допомагають позичальникові банку не платити за своїми боргами, то інакше як шахраями таких помічників назвати не можна.


На підтвердження своєї позиції банкіри вибудовують логічний ланцюжок. Сумлінному платнику антиколектор не потрібен. А якщо клієнт не платить, якщо він неплатоспроможний?? як же він буде розраховуватися з антиколектором? Платити антиколектори, виходить, має сенс, тільки якщо він допоможе кинути банк по-крупному.


Діяльність антиколектора полягає в тому, щоб з юридичної точки зору оцінити можливість зниження штрафних санкцій, комісій та інших платежів, що виставляються банком при стягненні заборгованості через суд. Якщо вдасться, то антиколектор і зовсім оскаржить кредитний договір. Однак останнім малоймовірно,?? Стверджує Дмитро Іклів, замначальника управління забезпечення повернення роздрібних кредитів Бінбанку,?? Оскільки банки уважно відстежують юридичну чистоту укладених договорів і їх відповідність чинному законодавству.


На думку Д. Кликова, антиколектор для боржника в кращому випадку марний. У гіршому ж?? введе свого горе-клієнта в зайві витрати, а то й зовсім підведе під статтю Кримінального кодексу, де йдеться про шахрайство або злісної несплаті кредитних коштів.


Для більшості боржників необхідність платити за послуги антиколекторів по зменшенню суми боргу (в умовах щодня зростаючої суми боргу) або недоцільна, або накладна,?? Стверджує банкір.?? У зв'язку з цим найчастіше доводиться стикатися з послугами антиколекторів разового характеру. Разова консультація стає помітною, коли боржник, раніше не вирізнявся специфічними знаннями, починає говорити зі стягувачем більш грамотно або пред'являє в банк або в суд якийсь документ (заяву, заперечення і т.п.), підготовлений професійним юристом .


Але якогось сенсу в діях антиколекторів по захисту боржника експерт не бачить. Найчастіше антиколектори просто затягують строки стягнення, а не звільняють боржників від обов'язку своєчасно виконувати умови кредитного договору,?? Говорить Д. Іклів (Бінбанк). Тим часом сума боргу банку зростає, так само як і витрати на антиколекторів. У результаті може вийти так, що гроші антиколекторам заплатили, терміни затягнули, сума боргу з часом виросла, а зобов'язання залишилося.


Хочеться відзначити, що самі антиколектори не приховують, що їх допомогу боржникам не несе будь-якої соціальної місії, скажімо, допомогти фінансово неписьменним людям звільнитися від непосильної ноші. Це просто спосіб заробітку, при цьому, на мій погляд, сумнівний як з морально-етичної, так і фінансової сторони ,?? Виносить вердикт банкір.


Захист від хижацького кредитування?


Слідуючи логіці формулювання шахраї, які захищають шахраїв, хто ж тоді адвокати, що захищають звинувачених у вбивстві?


На колекторських форумах вже чути несміливі голоси, які говорять про те, що зіткнення колекторів і антиколекторів?? це нормальний змагальний ринковий процес. Особливо в умовах нашого молодого і по-юнацькому агресивного ринку кредитування.


Втім, навряд чи ринкову тактику інших банків можна пояснити тільки юністю ринку. Поняття хижацького кредитування разом з його методами (занадто висока і маскована маркетинговими прийомами процентна ставка, максимальна доступність кредитних коштів та надзвичайно жорсткі санкції при стягненні) прийшли в Росію з розвинених ринків, в тому числі з ринків Великобританії та США, де спочатку прокотилася хвиля особистих банкрутств громадян, напозичав грошей на споживчі цілі, а тепер розгорівся криза на іпотечному ринку. І все з тих же причин?? хижацьке кредитування.


Як сказав з цього приводу Ігор Кузин, голова ради директорів банку Дельтакредит, в американському законодавстві передбачений максимальний рівень ставок за споживчими кредитами як якась адміністративна дамба для кредитного хижацтва. Але законодавці випустили з уваги, що закредитовані обивателя можна не тільки за допомогою високих ставок, але і шляхом видачі занадто великих сум людям з низьким рівнем доходів. Хижацької може бути і іпотека.


Як би там не було, ряд експертів вважає, що антиколектори з'явилися як відповідь на позицію деяких банків взяв гроші?? Сам дурень, треба було читати договір і т.д. Банки?? Більш сильна, більш підготовлена сторона кредитного договору,?? Ділиться своїми роздумами партнер юридичної фірми Лід-Консалтинг Юрій Тимохов,?? Та при цьому продукти банків часто непрозорі, а самі банки нелояльні своїм клієнтам. Позичальники, звичайно, бувають різні, але якщо антиколектори знадобляться сумлінним клієнтам банків, а не відвертим шахраям, то це стане тривожним сигналом для ринку .


Позиція Юрія Тімохова тим більш цікава, що Лід-Консалтинг виступає, як правило, на стороні банків у судових спорах із позичальниками.


Ми не захищаємо шахраїв, людей, які категорично не збираються платити банку,?? говорить Сергій Капустін, який представився як консультант Першого антиколекторного агентства. Цю максиму сповідують і інші компанії, які сьогодні називають себе антиколекторами, принаймні, на словах. Якщо ми бачимо, що позичальник (боржник) намагається нас використовувати в цілях уникнення від фінансової відповідальності взагалі, в порушення всіх домовленостей з кредитором і звичаїв ділового обороту, ми відмовляємо таким особам та організаціям. (Ст. 159, 177 КК РФ), ?? таке послання міститься на першій сторінці інтернет-ресурсу dolganet.ru.


До речі, це ще одна відмінна особливість зароджуваного антиколекторного ринку. Складається враження, що компанії, які заявляють себе як антиколекторні, поки існують в основному у вигляді інтернет-проектів. За сторінці в Інтернеті складно судити, наскільки масштабна діяльність компанії.


Якість сайту, обсяг інформації і т.д. багато в чому залежать від майстерності веб-проектувальників і дизайнерів. Якщо телефони, заявлені на інтернет-сторінці, не відповідають?? це змушує задуматися про істинну суть кожної окремої антиколекторного проекту. Може, це просто ресурс, що розкручується інтернет-оптимізаторами на продаж?


Такі питання виникають і при вході на сайт Першого антиколекторного агентства, найбільш відомого з існуючих підприємств подібного профілю. Там прямо-таки відкрито висить оголошення про продаж сайту anticollector.com.


Наш кореспондент зв'язався по вказаному телефону і взяв інтерв'ю у Сергія Капустіна, який виступає спікером Першого антиколекторного агентства. Ні, сайт не продається,?? Стверджує С. Капустін,?? Ми шукали інвестора і знайшли його. Оголошення застаріло. Чим же займається антиколекторська компанія, яка знайшла інвестора, і з чого починався цей бізнес?


Слово антиколектори


За словами С. Капустіна, сьогодні в перших антиколекторських агентстві працює 12 юристів, і агентство активно розвиває мережу своїх представників в регіонах, тому що сьогодні цілі міста повинні. Методи праски і паяльника вже пішли з Москви,?? Говорить С. Капустін,?? Пішли в регіони. Банки і колектори, які в Москві білі і пухнасті , в регіонах дозволяють собі методи, що змушують згадати про прийоми рекету п'ятнадцятирічної давності. У нас був клієнт, якого прямо на вулиці закинули в машину, привезли в офіс і змусили підписати документи про перекредитування простроченої заборгованості в тому ж банку, якому він повинен, під шалені відсотки. Людей просто ставлять на лічильник.


Консультант Першого антиколекторного агентства запевняє, що це не єдиний кричущий випадок, і за прикладами далеко ходити не треба, достатньо переїхати кордон Московської області.


Втім, і в Москві сюжетів вистачає. В агентство дзвонять боржники, що потрапили в складні життєві ситуації: втратив роботу, маленька дитина, загинув чоловік, в поштову скриньку кинули конверт з кредитною карткою, а син-наркоман добрався до неї першим, завели кримінальну справу ...


Батьком-засновником Першого антиколекторного агентства, говорить С. Капустін, став чоловік, який працював в колекторному агентстві. Ідея проста: на українському ринку з'явилися професійні збирачі боргів, але немає противаги їм, немає механізму, який гарантовано дозволить перевести відношенні з боржником в правове русло.


Єдине, що захищає обивателя, котрий потрапив у боргову петлю, від свавілля колекторів, це їхня добра воля. Не дарма найбільш просунуті учасники колекторського ринку сьогодні так багато говорять про розробку етичного кодексу і добровільної сертифікації. Відомо, що росіяни довго запрягають, але швидко їдуть. Якщо кількість потерпілих боржників перевищить якийсь критичний поріг, соціальні наслідки навіть важко уявити, оскільки боржників в Росії вже набагато більше, ніж обдурених пайовиків, наприклад.


З ідеї умоглядної виросла ідея бізнесу. Спочатку ми працювали взагалі безкоштовно,?? Говорить С. Капустін про перші часи діяльності Першого антиколекторного агентства,?? Ми хотіли, щоб сарафанне радіо рознесло по ринку звістка про нову послугу. Тепер працюємо за гроші, хоча по телефону іноді консультуємо безкоштовно . Це як травмпункту?? якщо зовсім погано, треба надати допомогу безоплатно .


Вартість консультації в агентстві?? від 1 тис. рублів. Іноді в залежності від обсягу робіт сума зростає до 3-5 тис. рублів. Але якщо людині накрутили боргу на 90 тисяч, 3-5 тисяч?? це крапля в морі, тим більше що за ці гроші людина отримує зниження суми боргу, розстрочку і т.д., вважають антиколектори.


Якщо кредитний договір складений неграмотно, не відповідає закону, то можна оскаржити відсотки і домовитися тільки про повернення основної суми боргу. Та навіть професійна підтримка парламентера людям не буває зайвою. Юрист-антиколектор може беземоційно, кваліфіковано і предметно розмовляти з колекторами, на нього не натиснеш психологічно, і він може протидіяти психологічному тиску на клієнта.


Ми записуємо на магнітну стрічку телефонні розмови з нашими клієнтами,?? Говорить С. Капустін.?? Дзвонить жінка, плаче, каже, що їй дзвонять на роботу, до відділу кадрів і начальству, розповідають про її борги, натякають на її моральний вигляд . Наша запис?? це, по суті, показання постраждалої особи, підстава для зустрічного позову .


При цьому антиколектори в своїй іпостасі переговірників щільно взаємодіють з деякими колекторськими агентствами, може, не найбільшими, і колекторськими підрозділами ряду банків, і в результаті встановлюються відносини на грані особистих і професійних. Зміцненню цих відносин сприяє той факт, що антиколектори деколи не гребують повідомити по ту лінію фронту, що приходив боржник ім'ярек і просив консультації, як взагалі не платити банку.


Така взаємодопомога дозволяє вирішувати деякі проблеми проблемних, але сумлінних боржників в приватному порядку. Наприклад, антиколекторське агентство може поручитися за боржника, неформальним, зрозуміло, чином. Людина втратила роботу?? утворився борг, знайшов роботу, але зарплата буде тільки через місяць або півтора. І таке поручительство іноді приймається. А з іншого боку, що колектору ще робити? Обіцянка заплатити для нього теж є проміжним результатом роботи.


Єдність і боротьба протилежностей


Зважаючи молодості, розрізненості і надзвичайного різноманіття антиколекторної діяльності в Росії важко оцінити реальний масштаб цього явища і цього ринку. На минулій влітку цього року конференції Колекторський бізнес: нові рішення, успішний досвід компанія Блокпост, яка судиться з потребкредітнимі банками від імені невизначеного кола споживачів, повідомила, що за весь час її діяльності до фахівців компанії надійшло всього 80 повідомлень.


Сергій Капустін (Перше антиколекторське агентство) привів набагато більш вражаючі дані. За його словами, перші три місяці минулого року агентство реєструвало по 600 звернень в місяць, враховуючи телефонні дзвінки і листи на сайт. У поточному році в місяць приходить близько однієї тисячі звернень. Точної статистики немає, тому що співробітники Першого антиколекторного навіть не встигають обробляти всі повідомлення.


Перевірити ці дані не представляється можливим, можна тільки вірити на слово, і на підставі вірю?? Не вірю будувати оцінки перспектив цієї діяльності як бізнесу. Олександр Лінників, партнер юридичної фірми Лід-Консалтинг, оцінює ці перспективи невисоко. Стягненням боргів завжди буде займатися вигідніше,?? говорить А. Лінників. ?? У колектора один великий платоспроможний клієнт?? банк. А у антиколектора багато дрібних і неплатоспроможних .


Тим не менш колектори, схоже, починають приходити до неновою в общем-то ідеї, що розвалити рух простіше всього, очоливши його. Тому колекторам доведеться займатися антіколлекторством хоча б у частині консультацій та переговорів. Яка різниця, називати аутсорсера колектором або антиколектором, якщо він погоджує умови погашення та контролює боржника? В Америці саме за це банки і платять гроші.


Боротися з антиколекторами можна тільки їхніми ж методами?? інформаційними. Колектори це вже розуміють, але поки не бачать інстументов,?? Говорить Дмитро Жданухін (Центр розвитку колекторства).?? А інструменти є. До мене якось звернувся власник невеликого регіонального телеканалу і сказав: у мене в ефірі є консультації священика, психолога, тепер хочу консультацію по боргах .


Враховуючи все сказане, банківський ринок має бути зацікавлений у легалізації та професійному становленні антиколекторної діяльності, у відсіканні її злочинної та маніпулятивної іпостасей?? в найбільш стислі терміни. Сьогодні будь-хто, хто має вуха і очі спостерігає, як шириться спонтанне, стихійне антиколекторське рух, замішане на образах, страхах і проблемах боржників по відносно невеликим споживчим, картковими кредитами, а також автокредитах.


Експерти прогнозують: все те, що сьогодні характерно для цього роду проблем, ми побачимо в багаторазово посиленому вигляді, коли підуть масові неплатежі по іпотеці. По досягненні певного обсягу ринку іпотеки і в умовах зростаючої конкуренції іпотечних банків за клієнта це неминуче. Антиколекторів треба встигнути цивілізувати до настання цього моменту.


rc