Not found

Статті про облаштування саду
Аналіз ринку споживчого кредитування в Росії

Даний сегмент почав активно розвиватися в кінці 90-х років. Першим банком, який вийшов з унікальними програмами за поданням кредитів на місці є Російський стандарт. Саме, даний банк можна з упевненістю називати першопроходцем вітчизняного споживчого кредитування. Поряд, з високими процентними ставками (сумарні переплати за кредит складали близько 70-80% в рік),


Російський стандарт запропонував покупцеві абсолютно новий спосіб надання кредитів. Кредит надавався швидко (протягом 30 хвилин), не вимагалося додаткових поручителів для позичальників і збору великої кількості документів. Незважаючи, на велику вартість таких кредитів, охочих було багато, що допомагало стрімко збільшувати об'єми продажів торговим організаціям, а банку отримувати солідні прибутки. Єдиною відмітною особливістю таких кредитів був цільовий характер надання кредитів, тобто кредити видавалися тільки під покупку певного товару.


Ставши першим банком, який не побоявся вийти на такий ризикований ринок, Російський стандарт дав розвиток новому банківському напряму. І вже до початку 2000 року, на даний ринок виходять і інші банки, що стали основними роздрібними банками до теперішнього часу.


Хоум Кредит, ОВК, Альфа-банк, МДМ-банк і багато інших вважали за честь мати в своєму продуктовому ряду споживчі кредити. Кожен робив ставку на свої переваги?? швидкість оформлення, мінімум документів, вигідні процентні ставки і т.д.


Поступово, споживче кредитування набуло масового характеру, що позначилося на позитивних результатах. Крім банків, вельми вигідним явищем споживче кредитування є для торгових організацій. До початку 2005 року, за оцінками різних аналітичних агентств, товари, продавані в кредит складали близько 60% від сумарного обсягу продажів крупних мережевих магазинів. Лідерами серед них були такі торгові мережі як: М-Відео, Ельдорадо, МИР. На території даних організації в середньому представлено по 5-10 банків, які готові запропонувати ринку свої унікальні умови.


Намагаючись збільшити попит на споживчі кредити, банки виходять на ринок з новими умовами. З'являється таке поняття як акція, а відповідно банки вводять нові продукти: безкоштовний кредит, кредит без початкового внеску, 10-10-10, безпроцентний кредит. Однак, такі акції не можуть з'являтися в збиток банку. Саме цього, так і не розуміє потенційний позичальник, коли звертається в банк за кредитом. Думаючи про те, що банки дійсно видають безпроцентні кредити, клієнт намагається заспокоїти себе, що, по суті, він купує товар в розстрочку.


Насправді банки застосовують витончені механізми, за рахунок яких, компенсуються недоотримані доходи. Наприклад, широко поширений спосіб включення недоотриманих відсотків у вартість товару. На цінниках у магазинах можна зустріти дві ціни: перша?? в кредит, друга?? за готівку. Різниця таких цін складає близько 6-9%. Таким чином, купуючи в кредит товар за 10 000 рублів (а якщо без кредиту, то ціна складала б?? 9300 рублів), клієнт вже заплатив ті самі відсотки, які він вважає, що платити не буде. Заманюючи клієнтів подібними акціями, банки збільшують свої прибутки, а організації об'єми продажів.


Однак, незважаючи на вигідність таких продуктів, банки несуть і великі ризики. За час, роботи на даному сегменті банківського ринку, банки зібрали велику кількість досьє на позичальників, які брали кредити. Такі бази даних є практично у всіх банків, які займаються споживчим кредитуванням і складають особливу комерційну таємницю. На чорних ринках ціна таких баз даних доходить до декількох десятків мільйонів доларів. У світлі ухвалення закону про створення кредитних бюро, великий обсяг таких даних стане доступним в широкому доступі, що, безумовно, зменшить для банків (особливо тих, хто тільки починає займатися споживчим кредитуванням) ризик безповоротності кредитних ресурсів.


В даний час, все більшою популярністю користується різновид споживчого кредитування?? автокредитування. Даний банківський сегмент характерний меншими процентними ставками, меншими ризиками, що разом з оперативністю оформлення і швидкістю видачі кредиту робить його привабливим і для банку, і для позичальника, і для автосалону.


Страхуючи ризики, банки вводять додаткові умови?? страхування застав (автотранспорту). Це в свою чергу додатковими витратами лягає на позичальників, які переплачують за страховку в середньому 10-20% від вартості автомобіля.


Таким чином, автокредитування зачіпає і страховий ринок, приносячи йому додаткові об'єми продажів, а відповідно і прибутки. Не залишаються у програші і банки з автосалонами, які отримують агентські комісії від страхових компаній.


На відміну від класичного споживчого кредитування, де в основному кредити видаються в рублях, відмітною особливістю автокредитування є валютні кредити. А відповідно і процентні ставки (з урахуванням різних банківських комісій) нижче на 30-40%.


Додатковими прибутками, які отримує банк в рамках реалізації програм споживчого кредитування, є комісії з торгових організацій, в яких здійснюється видача кредитів. Це так званий дисконт з торгової організації.


На зорі зародження споживчого кредитування подібний дисконт доходив до 7-10%, проте останнім часом середній дисконт з торгової організації вийшов на рівень 1,5-2,5%. Це пов'язано з тим, що, борючись за клієнтів, банки починають демпінгувати в рамках конкурентної боротьби між собою. Більш того, великі торгові мережі і автосалони вимагають від банків відміни подібних комісій, а мережі першого порядку примушують банки платити їм. Так вже в кінці 2004 року, компанія МИР в рамках тендеру, позначила банкам умовну ціну того, що споживчі кредити розповсюджуватимуться на території магазинів. За деякими даними, величина такого дисконту складає 2-3%.


Іншим, важливим і перспективним напрямком для банків є активне просування роздрібного кредитування не тільки в столичному регіоні, але і по всій території Росії. Природно, що розвиток банківського бізнесу в регіонах відстає приблизно на 2-3 роки від столичного, але враховуючи величезний попит, даний напрям представляється вельми вигідним і цікавим.


На початку 2000-х років, Російський стандарт, Хоум кредит поступово відкривають представництва і філіали в найбільших містах Росії. В таких як: Санкт-Петербург, Єкатеринбург, Самара, Ростов-на-Дону, Волгоград, Казань, Уфа і багатьох інших.


У регіонах, найбільшим московським банкам складають велику конкуренцію місцеві банки, які також готові запропонувати клієнтам вигідні умови і дешевший кредитний продукт. Таким чином, московські банки крім своєї внутрішньої конкуренції, отримують конкурентну боротьбу в регіонах ще й з місцевими банками.


На сьогоднішній день споживче кредитування охопило всю території нашої країни. Що говорить про те, що роздрібний банківський сегмент розвивається не локально, а охоплює масштаби всієї країни.


Проводячи аналіз розвитку споживчого кредитування в Росії можна виділити позитивні і негативні риси.


До позитивних можна віднести:


?? отримання банками стабільно високому прибутку;


?? збільшення об'єму продажів торговими організаціями і автосалонами;


?? збільшення купівельної платоспроможності;


?? збільшення клієнтської бази, як для банків, так і для торгових організацій;


До негативних:


?? підвищені ризики безповоротності грошових коштів, для банків;


?? значні переплати за товар, який купує клієнт;


Тим не менш, комплексна реалізація програм споживчого кредитування несе для економіки країни більше позитивних тенденцій, ніж негативних. Однак, збереження споживчого кредитування в тих формах, які воно носить зараз вельми проблематично. Наступним етапом (який почав реалізовуватися вже зараз) стане нецільове кредитування за допомогою пластикових карт.


Зараз форми подібного кредитування в Росії існують, проте не користуються великою популярністю. В першу чергу це зв'язано, з нерозвиненістю інфраструктури ухвалення пластикових карт до оплати (невелика кількість POS-терміналів, імпринтерів, банкоматів). А по-друге, для отримання подібних кредитів банки вимагають з позичальників додаткові підтвердження платоспроможності.


Однак, вже в найближчому майбутньому, слідуючи світовим тенденціям розвитку споживчого кредитування, в нашій країні банківський роздрібний напрям трансформується в три основні напрями:


?? кредитування на пластикові карти;


?? автокредитування;


?? іпотечне кредитування.


Для розвитку даних програм банкам необхідно:


?? зниження процентних ставок, як чинник підвищення попиту;


?? страхування фінансових ризиків під можливі втрати;


?? створення кредитних бюро на всій території Росії;


?? розвиток технологій банківської інфраструктури.


У висновку необхідно відзначити, що в даний час споживче кредитування активно розвивається в нашій країні, що позитивно позначається на економіці як банківського сектора, так і економіці Росії в цілому.








rc