Not found

Статті про облаштування саду
Амбіції пошти на банківському ринку роздрібна мережа напрокат

Величезна консервативна інфраструктура пошти вимагає значної модернізації, це все одно що реформувати Китай.


Модернізована пошта стане універсальною роздрібною мережею?? російське банківське співтовариство ще ніколи не мало мережею такого масштабу. Ставши найбільшим аутсорсером мережі, чи захоче пошта отримати свою банківську ліцензію? На запитання відповідає керівник Дирекції з комерційних операцій ФГУП Пошта Росії Ігор Мандрикін.


Ігор Анатолійович, Пошта Росії все частіше згадується як досить агресивний гравець ринку фінансових послуг. У деяких секторах вона становить успішну конкуренцію банкам. Яка сьогодні частка фінансових послуг у доходах пошти?


В цілому частка доходів від фінансових послуг у загальних доходах пошти становить приблизно 48%. У розумінні пошти та банків спектр фінансових послуг дещо різниться. На пошті фінансові послуги представлені чотирма основними напрямками. Саме традиційне з них?? виплата і доставка різноманітних соціальних допомог, в першу чергу пенсій. Цей ринок добре освоєний поштою.
Ми займаємо на сьогоднішній день 61% цього ринку, істотно випереджаючи Ощадбанк РФ. В даний час доставка пенсій і допомог?? основна стаття в доходах пошти від фінансових послуг (59%), але в перспективі ми плануємо зниження частки цього напрямку за рахунок випереджальних темпів зростання нових фінансових послуг.


Доходи від грошових переказів (всередині Росії, а також між РФ і країнами СНД) складають близько 17%. Ще 14% доходів від надання фінансових послуг Поштою Росії складають платежі на користь третіх осіб, наприклад комунальні та податкові платежі, платежі на користь стільникових операторів і т. д. І, нарешті, відносно нове для нас напрямок?? це так звані поштово-банківські послуги. На їх частку нині припадає більше 10% в доходах від фінансових послуг. Треба розуміти, що для пошти гроші, зароблені на фінансових ринках, перш за все необхідні для подальшої модернізації поштового та фінансової інфраструктури.


З перерахованих напрямків поштово-банківські послуги, напевно, є найбільш передовими з точки зору технологій, можливостей залучення нових клієнтів?


Поштово-банківські послуги підрозділяються на кілька сегментів. Основна послуга (90%), в рамках якої пошта співробітничає з банками з 2003 року,?? допомога у зборі кредитів, виданих населенню. На мій погляд, пошта працює на цьому ринку вкрай успішно, темпи зростання зібраних обсягів перевершують 100% на рік.


Як нам вдалося зайняти цю нішу? Очевидно, що головний гравець на ринку споживчого кредитування, Ощадбанк, в наших послугах практично не потребує. Ощадбанку достатньо своєї філіальної мережі, за допомогою якої можна і видавати кредити, і збирати гроші при їх погашенні. Однак практично у всіх інших банків повноцінна роздрібна мережа практично відсутня.


Два найбільших гравця на ринку споживчого кредитування, банки Російський Стандарт і Хоум Кредит енд Фінанс Банк, не мають тієї мережі, що є у Ощадбанку. Першу частину технологічного ланцюжка споживкредитування, тобто видачу кредитів, такі банки вирішують насамперед за рахунок торгових точок і у меншій мірі за рахунок власних відділень, присутніх у великих містах. При цьому кредит видається один раз, а гаситься, як правило, щомісяця протягом року. Якби за погашенням кредиту клієнти зверталися у власні офіси банків, то робота їх відділень була б просто паралізована.


Бум споживчого кредитування збігся з дуже важливим етапом реструктуризації пошти?? в 2003 році ми почали повсюдно впроваджувати технологію електронних поштових переказів, які прийшли на зміну перекладам паперовим. Стара паперова технологія, звичайно ж, не могла влаштувати банки?? строки переміщення грошей становили як мінімум два тижні. Зрозуміло, що цей продукт був незатребуваним не тільки банками. Паперова технологія стала для пошти каменем на ногах навіть у перекладах між фізособами, за якими ми домінуємо на ринку.


Якби пошта в 2003 році не впровадила систему електронних переказів, то ми, по суті, перестали б бути помітним гравцем на ринку фінансових послуг. А електронні перекази дозволили запропонувати корпоративним клієнтам, чиї вимоги до якості послуги, безумовно, вище, той продукт, який їх влаштовує і по сьогоднішній день. Вони отримують інформацію про перекази на їх адресу до 12 години наступного дня після здійснення переказу в будь-якій точці нашої країни.


Скільки банків використовують пошту для погашення кредитів, яка динаміка розвитку цієї послуги?


Успішне взаємодія з банками Російський Стандарт і Хоум Кредит енд Фінанс Банк призвело на пошту і інші банки. Сьогодні ми надаємо таку послугу більш ніж 30 банкам. До їх числа відносяться Росбанк, Райффайзенбанк Австрія, Сітібанк, Фінансбанк, Инвестсбербанк, Русфинанс Банк, Дельтабанк, НБ Траст, Імпексбанк, КБ Ренесанс Капітал, КБ Автомобільний банкірський дім та ін При цьому число банків-партнерів постійно зростає.


Сьогодні послуга прийому платежів з погашення кредитів розвивається хорошими темпами, незважаючи на те, що самі темпи зростання обсягів споживчого кредитування поступово сповільнюються. Пошта поки не відчула цього уповільнення, мабуть, за рахунок припливу нових клієнтів і нових банків. За підсумками 10 місяців 2006 року річні темпи зростання по погашенню кредитів у нас перевищили 107%. З усього обсягу поштових переказів (232 млрд рублів за 9 місяців 2006 року) частка переказів в рахунок погашення кредитів становить 60%, перекази між фізичними особами?? 29%, 11%?? це переклади на адресу інших корпоративних клієнтів. У середньо-терміновій перспективі цей напрямок буде займати основне місце в поштово-банківських послугах. Наш наступний крок?? стати мережею для всіх банків, що займаються споживчим кредитуванням.


Напевно ви думали над тим, щоб не просто збирати платежі, але і видавати кредити?


Безумовно. Результати взаємодії з банками по збору кредитів змусили нас задуматися про розширення сфери нашого партнерства. У 2006 році ми приступили до реалізації проекту Кредит поштовим переказом, тобто в поштових відділеннях стартувала програма видачі кредитів. Поки цей проект носить пілотний характер. Він реалізується в 200 відділеннях пошти на всій території РФ, на Москву і Санкт-Петербург припадає не більше 30 таких відділень. Для порівняння, погашення кредитів відбувається в 40 тис. відділень.


Цей проект став можливим завдяки нашій співпраці з Хоум Кредит енд Фінанс Банком. Ключовою ланкою технології є перевірка банком платоспроможності позичальника?? пошта здійснює тільки прийом заявок від клієнтів та електронний переказ кредиту.


Фахівці Банку Москви розповідали БО про подібний проект з поштою, і в ньому пошта виступає просто приймальником заявок на кредит.


У проекті з Банком Москви так і відбувається. Разом з тим нам хотілося б, щоб клієнт, звернувшись на пошту, отримував кредит протягом 20-30 хвилин. Наприклад, Хоум Кредит видає допомогою пошти кредити тільки тим позичальникам, які вже брали гроші в цьому банку і благополучно їх повернули. У такому разі перевірка клієнта потребує мало часу, і оформлення всіх документів і видача грошей займають не більше однієї години. Очевидно, що така схема значно привабливіше для позичальника. На пошті встановлений програмний комплекс, за допомогою якого ми тримаємо зв'язок з Хоум Кредитом. Банк проводить оцінку позичальника і відправляє йому кредит поштовим переказом.


За найбільш консервативними прогнозами, у наступному році не менше 1 тис. поштових відділень будуть здатні працювати за даною технологією.


Дана технологія швидкого поштового кредиту розроблялася ексклюзивно під Хоум Кредит?


Ми будемо охоче співпрацювати з будь-якими банками, здатними надавати таку експрес-послугу через пошту.


Однак відсутність власної технології або технічного рішення для інтеграції двох програм?? банківської та поштового для нас означає занадто сильну залежність від банку. Зараз ми розробляємо власний універсальний програмний продукт, який дозволить нам підключатися до баз даних банків, які будуть готові долучитися до цього проекту.


А прийом заявок на кредити в поштових відділеннях, виходить, уже вчорашній день в поштово-банківських послугах?


На наш погляд, можна зробити процес більш динамічним, хоча ми ні в якому разі не відмовляємося і від такої моделі співпраці з банками. Більш того, найближчим часом ми збираємося поширити її на всю територію країни у співпраці з Россельхозбанк, тобто будемо приймати заявки на кредит, відправляти їх до банку, потім переводити клієнтові кредитні кошти і приймати платежі по погашенню кредиту.


Мова йде про кредитування сільського населення. В російських реаліях цей варіант просто ідеальний з точки зору підвищення доступності банківських послуг. Пошта Росії володіє 30 тис. відділень у сільській місцевості, жодна інша організація не має такого покриття території на селі.


Співпраця з Россельхозбанк в цьому плані вирішує для нас цілий ряд проблем. Ми сподіваємося кілька підвищити рентабельність наших сільських відділень?? це для нас вкрай важливо, оскільки зміст більшої частини відділень у сільській місцевості збитково для пошти. А реалізація проекту з Россельхозбанк призведе до збільшення клієнтської бази та пошти, і Россельхозбанка, а самим клієнтам банку тепер не доведеться їхати в місто, щоб отримати кредит або заплатити по ньому.


Ігор Анатолійович, депутати Держдуми працюють над проектом закону, який би дозволив поштою приймати депозити на користь банків, ідентифікуючи клієнтів. Пошта вже проводила переговори з банкірами з приводу прийому вкладів від населення?


Чинне законодавство і так дає можливість пошті ідентифікувати клієнтів і приймати від них гроші, які потім направляються в банк поштовим переказом. І пошта, і кредитні організації мають право брати гроші від населення, у них є свої наглядові органи та правила внутрішнього контролю. Питання тільки в тому, чи може банк доручити поштою ідентифікувати клієнта для відкриття йому рахунку в банку.


Центробанк трактує чинний закон таким чином, що ідентифікація клієнта може проводитися тільки в банку і тільки працівником банку. Тому у банків немає іншого виходу, окрім як запропонувати поправити закон.


Робоча група з поштово-банківських послуг, створена при Асоціації регіональних банків Росія, підготувала законопроект, який дозволить банкам приймати вклади через пошту, не побоюючись претензій з боку Центробанку. Поправки до закону передбачають, що пошта буде мати право ідентифікувати клієнта, що відкриває рахунок у банку. Якщо поправки будуть схвалені, то вони дозволять поштою спільно з банками набагато активніше просувати поштові вклади.


Цього літа преса багато писала про новий проект пошти з обслуговування банківських карт. Як він розвивається?


Протягом всього 2006 року у відділеннях поштового зв'язку встановлювалися POS-термінали для обслуговування банківських карт. Зараз проект перейшов у стадію промислової реалізації. У поштових відділеннях вже працює понад 4 тис. POS-терміналів, які дозволяють власникам пластикових карток Visa і MasterCard отримувати готівкові кошти. При цьому пошта не стягує комісію з клієнтів.


До кінця 2006 року ми повинні довести загальну кількість POS-терміналів до 7 тис., а в наступному?? кількість POS-терміналів досягне 50 тисяч. На великих поштамтах, де функціонують десятки операційних вікон, POS-термінали будуть стояти в кожному вікні. З нового року ми запропонуємо споживачам оплачувати поштові послуги на цих терміналах за допомогою пластикових карт. Для пошти це принципово важлива програма, яка дозволить вирішити й серйозні соціальні завдання.


Відповідно, ви будете знімати комісію з банків. Банки готові на це йти?


Правилами платіжних систем встановлено певний порядок взаєморозрахунків. У договорі з клієнтом вказується, що за обслуговування картки в пристрої стороннього банку з клієнта стягується комісія, яка згодом ділиться між банком-емітентом і банком-еквайєром. А вже банк-еквайєр оплачує поштою агентську винагороду.


Інтерес банків до цього проекту очевидна. Вигідно ставити банкомат в Москві або в крупному місті в місцях найбільшої прохідності. Варто спуститись на щабель нижче?? в райцентр, а тим більше в село, як сенс в установці банкомату пропадає повністю. Але при цьому 18% нашого населення взагалі не має доступу до банківських послуг.


Так от, там, де банкомати встановлювати невигідно, пошта стане незамінним партнером для будь-якого банку. Тому що платити поштою комісію за обслуговування карток у найвіддаленішому куточку, безумовно, дешевше, вигідніше і доцільніше, ніж встановлювати банкомат. У цьому немає сумнівів ні в нас, ні в банків, яким ми повідомили про початок цієї програми. Більш того, ми знаємо, яка велика кількість кредитних карт емітується і розсилається населенню. Отримати кредит по карті через цей термінал стане абсолютно реальною справою.


А витрати пошти на встановлення терміналів не опиняться надмірними?


Ми ж не ставимо банкомати. А POS-термінал буде стояти на робочому місці оператора, і витрати на це обладнання і на банкомати не співставні. Термінали дешевше в десятки разів.


Всі проекти та поштово-банківські послуги, про які ви розповіли, мають підлеглий характер стосовно до банківського бізнесу. Чи немає у пошти амбіцій якимось чином пролобіювати можливість самостійного ведення банківської діяльності, шляхом створення Поштового банку в західному сенсі або кредитної організації, контрольованої поштою через акціонерний капітал?


Сьогодні?? немає. Пошта?? це мережа, яка відкрита для будь-яких банків. Зараз ми зайняті вирішенням найважливішою для нас завдання?? технологічного переоснащення всієї поштової мережі. Нам необхідно забезпечити всі поштові відділення виділеними каналами зв'язку, відповідною технікою та програмними продуктами. Таке переозброєння зробить поштові продукти, які ми продаємо вже зараз, набагато більш конкурентоспроможними.


Сьогодні наш продукт по грошовим переказам гарантує клієнтам отримання грошей через 72 години, і ще три роки тому ми вважали такі терміни гігантським прогресом. Але сьогодні і цього недостатньо.


Один із пріоритетів наступного року?? виведення на ринок нового продукту, який дозволить нам здійснювати виплату переказу протягом однієї години з моменту його відправлення. Ми розраховуємо, що це дозволить нам збільшити свою частку на швидко зростаючому ринку міжнародних переказів з нинішніх 4 до 10% протягом двох років.


Ми хочемо, щоб найбільша в Росії роздрібна мережа була здатна надавати населенню найнеобхідніші фінансові послуги на сучасному рівні. Поштові відділення повинні стати, якщо не фінансовими супермаркетами, то хоча б фінансовими мінімаркет, особливо в тих регіонах, де це завдання по плечу лише поштою.


rc