Not found

Статті про облаштування саду
Олександр Турбанов Я б порівняв нинішнє становище зі станом турбулентності

Вам не про що турбуватися, адже внески застраховані! ?? заспокоюють народ експерти. А наскільки надійно захищено наші гроші, з якими фінансовими потрясіннями впорається система страхування вкладів і яку кризу їй не під силу?


Ці та інші питання оглядач Известий Ольга Заславська задала генеральному директору державної корпорації Агентство по страхуванню внесків Олександру Турбанова.


Олександр Володимирович, чим викликані розмови про насування банківську кризу, чому цю тему стали так активно обговорювати?


Зараз ситуація на світовому фінансовому ринку не найкраща. А коли на фінансовому ринку не все в порядку, відразу починаються розмови про кризу. Перші тривожні публікації з'явилися ще навесні поточного року, коли стало зростати напруга на американському іпотечному ринку. А вже влітку в США збанкрутувало кілька іпотечних компаній.


Проблеми перекинулися на інші сектори фінансового ринку, спровокувавши, зокрема, гостру ситуацію з ліквідністю в світовій банківській системі. Ефект виявився таким значним з причини того, що частка іпотечних цінних паперів, що обертаються на американському фондовому ринку, дуже велика. І якщо цей сектор починає лихоманити, безумовно, лихоманка поширюється на весь ринок.


А чи можуть американські проблеми спровокувати глобальна фінансова криза?


На даний момент ніхто точно не знає, який розмір збитків банків і інших гравців фінансового ринку, що вносить невизначеність і тим самим погіршує ситуацію. Виникає взаємна недовіра між суб'єктами ринку, в тому числі між банками. А якщо банки не довіряють один одному?? ростуть ставки по кредитах, ліміти один на одного знижуються, а то і закриваються, виникає дефіцит ліквідності.


Я б порівняв нинішнє становище зі станом турбулентності. Так, дискомфортно, комусь із пасажирів в літаку може стати погано?? тиск, наприклад, почне скакати,?? але це не означає, що літак впаде. Проблеми не торкнулися реальний сектор економіки. А значить, з прогнозуванням глобальної фінансової кризи поспішати не варто. Об'єктивних причин для цього поки немає.


Чи реальний масштабна банківська криза у нас?


Те, що я сказав, почасти стосується і Росії, оскільки ми вже інтегровані у світову економіку.


Підкреслю, що внутрішніх причин для кризи в Росії немає. Економіка на підйомі, доходи населення ростуть. Накопичено 416 млрд доларів золотовалютних резервів. За цим показником ми входимо в першу трійку серед усіх країн світу. Так що в даний час Банк Росії має усіма необхідними ресурсами для підтримки ліквідності російської банківської системи. А власники найбільших банків мають можливість розвивати свій бізнес всередині країни у разі стагнації на північноамериканському і європейському ринках.


Тому сьогодні масштабні потрясіння нашій банківській системі не загрожують. Свідченням нашої впевненості є зниження ставки щоквартальних відрахувань до фонду страхування. За підсумками третього кварталу вперше за всю історію системи страхування вкладів банки заплатять за зниженою ставкою?? 0,13%.


Але якщо криза все ж трапиться, який обсяг вкладів ви зможете виплатити одночасно?


Сьогодні обсяг фонду страхування вкладів становить 53,3 млрд рублів. Це більше 5% застрахованих депозитів, що відповідає визнаному світовою практикою коефіцієнту достатності. Навіть якщо уявити, що одночасно збанкрутує близько 600 середніх і дрібних банків, система страхування зможе виконати свої зобов'язання перед їх вкладниками.


Але, підкреслю, що ситуація з банкрутством такої кількості банків не просто гіпотетична, а фантасмагорична, тобто неймовірна. Система страхування вкладів витримає банкрутство будь-якого великого і навіть дуже великого банку. Виняток становить лише Ощадбанк, оскільки ймовірність його банкрутства дорівнює нулю. Навіть якщо збанкрутує кілька великих банків?? ми теж перетравимо. Але насправді системи страхування вкладів у світі зовсім не призначені для самостійного подолання системних банківських криз. У цих випадках страховики депозитів завжди вдаються до допомоги своїх урядів або ЦБ.


А який запас міцності у системи страхування буде через рік?


У нас фонд формується дуже хорошими темпами, саме це дозволило нам знизити ставку відрахувань. До кінця поточного року ми вважаємо, що розмір фонду складе 68 млрд рублів, а до кінця наступного року?? близько 100 млрд рублів.


Це еквівалент 4 млрд доларів. Багато це чи мало? Нагадаю, транш МВФ влітку 98-го року, який тодішнє російське уряд чекало як манни небесної, складав якраз близько 4 млрд доларів. І ця сума розглядалася як достатня для порятунку всієї російської економіки від краху.


Чи є в АСВ класифікація криз (умовно зелена, жовта і червона загроза) і який існує сценарій дій при кризі тієї чи іншої категорії?


Умовна шкала виглядає наступним чином. Зеленим ми можемо маркувати сприятливу ситуацію, при якій страхові випадки або відсутні зовсім, або страхові суми незначні і число вкладників в банках-банкрутах дозволяє нам, як правило, здійснювати виплати самостійно, не вдаючись до послуг банку-агента. Жовтим буде позначатися режим по суті штатного, або повсякденного, функціонування агентства, при якому виплати вкладникам здійснюються через банки-агенти за рахунок коштів фонду страхування.


І нарешті, червона лампочка. Вона може спалахувати в разі форс-мажорного розвитку подій в банківській системі, при якому може виникнути дефіцит фонду страхування вкладів. У цьому випадку рада директорів агентства звертається до уряду за додатковими коштами. Якщо у фонду дефіцит до мільярда рублів?? уряд виділяє гроші без звернення до Держдуми. Якщо необхідна велика сума, Державна дума за пропозицією уряду вносить поправки у федеральний бюджет?? і гроші виділяються рішенням законодавців. Зараз у нас фактично горить зелений.


Тобто при будь-якому розвитку подій, навіть при самому масштабну кризу, всі вкладники отримають свої гроші, якщо їх вклади були застраховані?


Всі виплати будуть здійснюватися в розмірі, встановленому законом.


А терміни виплат не збільшаться?


Процедури наших дій припускають досить стислі терміни початку виплат. Ми в семиденний строк повинні отримати від банку реєстр його зобов'язань перед вкладниками, провести конкурс з вибору банку-агента і через 14 днів після настання страхового випадку почати виплати. За весь час існування системи страхування вкладів було 18 страхових випадків. Поки ми жодного разу не перевищували 14-денний строк.


Чи були у світі прецеденти, коли фонди страхування вкладів не витримували навантаження? Що тоді відбувалося?


Так, дефіцит фондів страхування депозитів траплявся в історії. У цих випадках на допомогу приходили уряд або центральний банк. Останніми прикладами подібного роду є дії монетарної влади Туреччини та Японії на рубежі нинішнього і минулого століть. Японський фонд страхування досі перебуває в мінусі, хоча банківська криза там вибухнув в 2002 році. Але це не означає, що сьогодні японський вкладник позбавлений захисту?? просто страхове відшкодування при банкрутстві банку буде виплачуватися за рахунок коштів державного бюджету.


Чи збирається зараз АСВ прийняти конкретні заходи для підвищення стійкості агентства?


Стійкість агентства, мабуть, слід розуміти як достатність фонду страхування. Тоді єдине, що агентство може зробити самостійно,?? піти на підвищення ставки щоквартальних відрахувань у законодавчо встановленому діапазоні. Але ми розуміємо, що цей інстру-рументов екстреного поповнення фонду за рахунок банків може бути застосований далеко не завжди. До прикладу, в умовах системних проблем з ліквідністю додаткове обтяження у вигляді сплати живих грошей може тільки погіршити ситуацію.


Є банки, які ведуть свідомо ризикову кредитну або процентну політику, чи можете ви виключити їх із системи страхування?


Ні, не можемо. Ми не маємо повноважень з контролю фінансової стійкості банків. АСВ наділене правом брати участь у перевірках банків виключно з метою відстеження того, як виконується закон про страхування вкладів: правильність ведення реєстру зобов'язань перед вкладниками, повнота та своєчасність сплати страхових внесків до фонду страхування вкладів і т.д. Це коло наших повноважень.


Що стосується моніторингу фінансової стійкості та вжиття заходів наглядового реагування, то це прерогатива Банку Росії. Однак я повинен зізнатися, що ми не можемо залишатися байдужими до того, що відбувається в банківській системі країни. Тим більше що закон зобов'язує нас щорічно прогнозувати дефіцит фонду страхування, не наділивши нас відповідними контрольними повноваженнями. Тому ми змушені добувати інформацію про фінансове становище банків з інших джерел. Якщо ж у ході наших профільних перевірок ми виявляємо невиконання вимог закону про страхування вкладів, то агентство звертається в Банк Росії з проханням вжити відповідних заходів реагування.


Зверталася Чи АСВ з подібними прось-бами в ЦП?


До нашого задоволенню, за результатами перевірок (а перевірено вже понад 200 банків) не було виявлено серйозних порушень. В цілому ми результатами інспекційної діяльності задоволені, особливо в частині виконання банками своїх зобов'язань щодо сплати страхових внесків. У мене навіть створюється відчуття, що банки платять ці внески більш сумлінно, ніж податки.


Зараз сума 100%-ного страхового відшкодування?? 100 тисяч. Чи немає можливості підвищити суму повного відшкодування хоча б до 200 тисяч?


Можливість є. Але ось чи існує така необхідність і потреба? Сто-відсотковий захист породжує феномен так званого морального зростання, коли вкладник перестає орієнтуватися на інформацію про фінансовий стан банку, а звертає увагу тільки на відсотки, які той обіцяє. Може бути, нам варто обрати інші пріоритети розвитку системи страхування?


Скажімо, розширити коло об'єктів страхування. Давайте пустимо під парасольку системи страхування окремі категорії юросіб. Для багатьох індивідуальних підприємців, підприємств малого бізнесу та некомерційних організацій сума в 400 тисяч рублів не менш значна, ніж для середньої російської родини. І вони також мають право розраховувати на гарантії АСВ.


rc